El deducible es la parte que pagas tú antes de que el seguro empiece a pagar. Por ejemplo, si tu seguro tiene un deducible de $500 y tienes un daño de $3,000, tú pagas los primeros $500 y el seguro paga los otros $2,500.
Es una de las palabras que más vas a escuchar en Estados Unidos, en el seguro de auto, de salud, de casa y de renta. Aquí te explicamos qué es, cómo funciona en cada seguro y cómo elegir el que más te conviene, sin palabras complicadas.
El deducible en pocas palabras
Piensa en el deducible como tu “parte del trato” con la compañía de seguros:
- Cuando pasa algo cubierto por tu póliza (un choque, un robo, una visita al hospital), primero pagas tú hasta completar el deducible.
- Después de eso, el seguro paga el resto, según lo que diga tu póliza.
- Si el daño cuesta menos que tu deducible, el seguro no te paga nada, porque todo queda dentro de tu parte.
En inglés se dice deductible. Si un agente te pregunta “what deductible do you want?”, te está preguntando cuánto quieres pagar de tu bolsillo cuando hagas un reclamo.
Un ejemplo fácil con números
Imagina que tienes seguro de auto con cobertura de choque (collision) y un deducible de $500.
| Situación | Costo del arreglo | Pagas tú | Paga el seguro |
|---|---|---|---|
| Chocas y el arreglo cuesta mucho | $3,000 | $500 | $2,500 |
| Un golpe mediano | $900 | $500 | $400 |
| Un rayón pequeño | $350 | $350 | $0 |
Fíjate en el último caso: como el arreglo cuesta menos que el deducible, no vale la pena hacer un reclamo. Pagarías todo tú de todas formas, y el reclamo podría quedar en tu historial.
Cómo funciona el deducible en cada tipo de seguro
En el seguro de auto
En el seguro de auto, el deducible se aplica sobre todo a las coberturas que arreglan tu propio carro:
- Choque (collision): cuando tu carro se daña en un accidente.
- Cobertura amplia (comprehensive): cuando tu carro se daña por robo, incendio, granizo, inundación o vandalismo.
En cambio, la responsabilidad civil (liability), que es la que paga los daños que tú causas a otras personas, normalmente no tiene deducible para ti. Si quieres saber cuál de estas coberturas te exige la ley, lee nuestra guía sobre si es obligatorio el seguro de auto en Estados Unidos.
Un detalle importante: en el seguro de auto, el deducible se paga cada vez que haces un reclamo. Si tienes dos choques en el mismo año, pagas el deducible dos veces.
En el seguro de salud
En el seguro médico funciona un poco diferente. El deducible es una cantidad que pagas durante el año por tus servicios médicos cubiertos. Cuando ya pagaste esa cantidad, el seguro empieza a pagar la mayor parte, y tú solo pagas un copago o un coseguro.
Por ejemplo, según CuidadoDeSalud.gov, el sitio oficial del Mercado de seguros médicos, con un deducible de $2,000 tú pagas los primeros $2,000 de los servicios cubiertos. Además, muchos planes cubren ciertos servicios preventivos, como algunos chequeos, aunque todavía no hayas completado tu deducible.
El deducible de salud normalmente se “reinicia” cada año. Es decir, el 1 de enero vuelves a empezar desde cero.
En el seguro de inquilino o de casa
En el seguro de casa y en el seguro de inquilino (renters insurance), el deducible se aplica cada vez que haces un reclamo por daños o robo de tus cosas. Si te roban una computadora de $1,200 y tu deducible es de $500, el seguro te pagaría unos $700.
Deducible alto o bajo: ¿cuál te conviene?
Aquí está la clave: el deducible y la prima (lo que pagas cada mes por el seguro) van en direcciones contrarias.
| Si eliges… | Tu pago mensual (prima) | Cuando pasa algo |
|---|---|---|
| Deducible alto (ej. $1,000) | Más barato | Pagas más de tu bolsillo |
| Deducible bajo (ej. $250) | Más caro | Pagas menos de tu bolsillo |
¿Cómo decidir? Hazte esta pregunta: si mañana tuviera un accidente, ¿tengo ese dinero disponible?
- Si tienes ahorros y casi nunca haces reclamos, un deducible más alto te puede ahorrar dinero cada mes.
- Si no tienes ahorros para una emergencia, un deducible bajo te protege mejor, aunque pagues un poco más al mes.
- Nunca elijas un deducible que no podrías pagar. Si no puedes pagarlo, el seguro no te sirve cuando más lo necesitas.
Palabras que vas a escuchar junto al deducible
- Prima (premium): lo que pagas cada mes o cada año por tener el seguro, lo uses o no.
- Copago (copay): una cantidad fija que pagas por un servicio, por ejemplo $30 por una consulta médica.
- Coseguro (coinsurance): un porcentaje que pagas después del deducible, por ejemplo el 20% de la cuenta.
- Máximo de bolsillo (out-of-pocket maximum): en salud, lo máximo que pagarías en un año. Después de llegar a esa cantidad, el plan paga el 100% de los servicios cubiertos.
- Reclamo (claim): cuando le pides a la compañía de seguros que pague por un daño o un servicio.
Errores comunes con el deducible
- Elegir el deducible más alto solo porque la prima es más barata, sin tener ahorros para pagarlo.
- Hacer reclamos por daños pequeños que cuestan menos que el deducible.
- No leer la póliza. Algunas pólizas tienen deducibles diferentes para cosas distintas (por ejemplo, un deducible especial para huracanes).
- Pensar que el deducible es lo único que pagas. En salud, después del deducible todavía puedes tener copagos o coseguro.
Preguntas frecuentes
¿El deducible se paga al comprar el seguro?
No. Al comprar el seguro pagas la prima. El deducible solo lo pagas cuando pasa algo y haces un reclamo, o cuando usas servicios médicos cubiertos.
¿A quién le pago el deducible?
Depende. En auto, casi siempre la aseguradora te descuenta el deducible del pago, o tú se lo pagas directamente al taller. En salud, lo pagas al médico, a la clínica o al hospital cuando recibes el servicio.
¿Puedo cambiar mi deducible?
En auto, casa y renta, normalmente sí puedes pedir el cambio a tu compañía, y tu prima subirá o bajará. En salud, por lo general solo puedes cambiar de plan en el periodo de inscripción abierta o si tienes un evento especial, como casarte o tener un bebé.
¿Si el accidente no fue mi culpa, pago deducible?
Si el otro conductor tiene la culpa y tiene seguro, su seguro de responsabilidad civil debería pagar tus daños, y normalmente no pagas deducible. Si usas tu propio seguro para arreglar el carro más rápido, puede que pagues el deducible y luego tu aseguradora trate de recuperarlo del otro seguro.
Aviso importante: este artículo es solo informativo y educativo. No es asesoría financiera, legal, migratoria ni de seguros. Las reglas cambian según el estado y la compañía de seguros. Antes de tomar una decisión, consulta con un agente de seguros con licencia en tu estado o con el departamento de seguros de tu estado.